常识积累——数字人民币

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数字人民币是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。

作为数字形态的法定货币，具有法偿性与安全性。一方面，数字人民币是中国央行发行的法定货币，以国家信用为基础，具有其他第三方支付工具所不具备的法偿性优势。另一方面，央行采用了数字签名、数字证书、加密存储等多重先进技术来避免重复使用、伪造篡改等问题。通过可控匿名技术，在保护用户隐私和信息安全的同时，也在必要时能够对大额违法交易进行依法监管，从而保障了数字人民币的安全性。

以零售支付为重点，具有便捷性与普惠性。数字人民币是面向公众的零售型数字货币，重点用于满足国内的零售支付需求，致力于提高支付的便捷性和普惠性。其一，目前数字人民币的支付与提现无需手续费，降低了使用成本。其二，支付即结算的特点有利于提高商家资金周转效率。其三，“双离线支付”的探索，有助于降低对通信网络的依赖。其四，多种类型的数字钱包可以满足用户的差异化支付需求。其五，以广义账户为基础、与银行账户之间的松耦合设计，使得用户无需通过银行卡、第三方支付等账户也能实现支付，有利于提供普惠金融服务。

定位于M0并采用双层运营体系，符合当前现实情况，对金融体系的影响可控。数字人民币定位于流通中现金（M0），并且不计利息；与实物人民币并行发行、长期共存。这适应于现金使用率下降、但数字鸿沟依然存在的现实情况。数字人民币采用双层运营体系。由央行进行发行、注销等中心化管理，并通过指定运营机构向公众兑换数字人民币。因此，数字人民币不涉及吸纳存款以及信用创造等环节，不改变银行与公众的现有债权债务关系，将央行数字货币对金融体系可能造成的负面影响降至可控范围，能够在一定程度上避免金融脱媒、银行挤兑等冲击金融体系稳定的问题。

能够加载智能合约，具有可编程性与可拓展性。数字人民币并不直接携带智能合约，但可以加载不影响货币功能的智能合约，从而具有可编程性。数字人民币具有条件支付和担保支付功能，可以在安全合规的前提下，根据交易双方商定的条件、规则进行自动支付交易。这一特性增强了数字人民币的可拓展性，在未来存在巨大应用潜力，为应用场景拓展和业务模式创新提供了可能。